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陈志武:消费金融的主体是年轻人才符合经济学规律

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  • 时间:2019-07-16 12:13:28
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其次,应该理解,消费金融的使用主体是年轻人,这才符合经济学规律。对于老年人甚至很多中年人来说,消费金融的意义不是太大,他们不需要这些金融工具的支持,而年轻人有很强烈的消费需要,用一些金融工具很正常。老年人是不需要消费金融支持的,因为他们一辈子的收入潜力都已经实现得差不多了。年轻人未来的收入潜力巨大,所以,消费金融在相当程度上是针对年轻人的。

但对于肾脏功能异常的患者,

有专家指出,今年8月份租金价格波动的主要原因是市场因素,包括季节性因素及供需情况。进入四季度,市场进入传统淡季,需求量价逐步回稳。

而且,随着大数据征信系统的完善,金融科技的进步和金融产品的完善,金融服务的效率会大大提高,而成本会降低,让很多过去享受不到普惠金融的人群,在未来可以获得金融服务和支持。比如,‘凤姐’罗玉凤一到美国就收到很多信用卡公司的开卡邀请,但她之前在中国申请信用卡是被拒的,这是因为在中国,她并不是传统金融机构服务的对象。

事实上,除了部分放贷公司居心不良,其它平台还是希望作为正规商业公司发展壮大,而不是去骗钱或者敲诈。

长辈们不要把借贷消费都看成是“浪费”。人们之所以对消费金融有负面看法,还是因为中国的教育体系中金融通识教育远远不够,这就导致很多人一听到消费金融、借贷消费就很害怕,因为好像借钱花是糟糕的,是把今天手中的钱花掉还不够,还要借未来的钱花,违反了我们以往熟悉的量入为出、勤俭节约的财务原则。

首先,从全局看,借贷消费带来个人崩溃的现象,究竟属于普遍现象,还是个案?这个我们要搞清楚。如果一万笔贷款里,才有几个甚至几十个出问题,那很正常,人性使然,难以杜绝。而且出了一些问题才有警示作用,才能让大家吃一堑长一智。

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(肆客足球)

既然发动机是全新的,那么这篇试驾文章,就先说说关于发动机的硬货知识吧!

中国居民杠杆率还有10-20%的上涨空间,消费金融还有潜力

第二个故事是关于高利贷。大家听到“高利贷”这个词,肯定马上觉得非常负面,但是芝加哥大学一位教授的研究结果却表明,允许高利贷存在的社区犯罪率更低,包括抢劫、偷窃,甚至是夫妻吵架频率等等都更低。这是为什么呢?原因是允许高利贷存在的社区,能够在人们遇到危机或困难的时候,提供跨期贷款等金融工具,帮助人们度过难关。虽然代价高,也就是利息高,但是可以帮你度过难关,使你不至于去违法,没必要靠抢劫或者偷盗来得到救命钱,这样当然就会降低犯罪率,夫妻也会更和睦。

在媒体简报中,Nvidia企业和边缘计算高级主管Justin Boitano表示,对NGX等平台的需求将会很大,因为世界上将有大约1500亿台机器传感器和物联网设备。到2025年,许多这些传感器将被用于智能城市等计划,并将抽出需要现场处理的数据,原因包括需要更低的延迟,实时响应,数据主权规则或隐私问题。

民间金融参与者都需要边走边学

11月13日,“2018数字资产安全高峰论坛”在北京召开。与会专家表示,过去10年区块链技术快速发展,被认为是未来信息存储的主要发展方向。但是,由于缺乏安全基础设施建设和防护,区块链成为黑客攻击的“重灾区”,行业亟待建立严格的安全标准。

这里有个概念需要搞清楚,所谓金融市场和金融产品,就是帮助你把“现在的需求”和“未来的钱”之间的矛盾调和好,让你能跨期搬移收入,更好地实现资源的跨期配置。人的一生中,最缺钱的时候就是年轻的时候,但这时候人力资本投资的必要性最高(读书上学、积累经验等),消费欲望也最强,最需要花钱;而年老之后,虽然积累了一辈子财富,收入也最高,但是消费需要最低,消费能力和欲望都下降了,花钱的边际效用当然也递减。

不过,年轻人过度消费,靠借贷度日究竟好不好?这个问题要从两方面来看:

就是这个在今天看来稀疏平常的办法,创造了一个商业记录:这家缝纫机公司到1876年,售出了26万多台缝纫机,超过所有其他缝纫机公司销量的总和。其他行业的商家看到这个模式的好处,也纷纷效仿。比如钢琴厂也提供分期付款的服务,让原本只有富人家庭才能买得起的奢侈品进入到了更多中等收入家庭。消费金融不仅让企业获得了盈利,而且缩小了不同阶层的差距,有利于社会和谐。

禁止现金贷并不能解决所有问题,让这些交易转入灰色地带或者地下,所带来的危害可能更大。所以,应该一方面加强民众的金融常识教育,拥有良好的财富管理习惯,另一方面通过大数据、风控等技术,建立社会信用信息体系,降低贷款公司的风控成本,这样它们就有更大的动力,以更低的利率来服务有需求的消费者。尽管监管机构和舆论一直在要求传统金融机构改革,要为普通民众提供服务,但是它们更愿意做利润丰厚的企业客户或高净值人群客户,而不愿意去做一些利润薄、风险高的个人消费金融业务,这无可厚非。

对于马云这位忘年交,金庸也是鼎力相助。2000年两人相识一个月后,金庸就受马云邀请,赴杭州主持互联网ceo论坛,成为中国互联网一大盛事,被称为“西湖论剑”。2004年,金庸为成立仅1年的淘宝网手书“宝可不淘,信不可弃”。同年,阿里提出以“六脉神剑”为名的企业价值观,名称源于金庸名著《天龙八部》。

随着时间的流逝,经历的堆积,那些曾经听不懂的歌,后来都能听懂;那些无法理解的事情,都会慢慢接受;那些总以为迈不过去的坎坷,总能跨过去......

今天,包括央行、一些金融科技公司等都在建立各自的信用体系、征信服务系统,这对于整个社会是一件好事。但是,这些工作不能只由一家来做,因为一旦征信服务体系和数据库都被垄断了,以后就不会有创新,就不会有激励做得更好。这个行业必须保持充分的竞争。

真相:能见度是指视力正常的人能将目标物从背景中识别出来的最大距离,单位是米或者公里,主要受颗粒物浓度、化学成分、相对湿度、太阳辐射的影响。我们常说的“空气质量”只代表颗粒物浓度。夏季湿度较大,对阳光散射作用明显增强,导致光线投入到人眼中的量减少,所以能见度降低。这和颗粒物浓度高导致的污染天气很像,所以会容易被误认为“空气质量重污染”。

明清时代的“快捷酒店”是何等模样?里面的陈设如何?记者昨天(8月13日)从清远文博部门获悉,在秦汉古道连州顺头岭及佛冈科旺古集市,仍有部分“伙铺”遗存至今。随着城镇化及旅游开发建设的推进,这些体现古代商旅文化的“活化石”该如何保护值得关注。

央广网北京2月8日消息(记者马喆)据中国之声《新闻和报纸摘要》报道,新年民生大礼包,2019年全国继续加大提速降费力度。 去年政府工作报告提出,2018年年内取消流量“漫游”费,移动网络流量资费年内至少降低30%。

我们多思考一下,多学习一些金融知识,就会知道,只要不过度负债,借钱并不是一件坏事情。过去中国的金融市场不发达,包括我自己在内的很多人年轻时没有享受到金融服务,而今天的年轻人很幸运,有不同的金融产品可以选择,来改善生活、投资自己。

产业转型与时代共进

资产证券化首先是一种金融创新,值得鼓励,因为信贷公司没有无限的可贷资金,如果要让更多年轻人借到钱,就需要包括ABS在内的金融创新,来放大资金来源,增加融资渠道。现在消费金融总量还很小,尽管有些风险,但还是在可控范围。在中国,金融创新并不是过头了,而是远远不够。

年轻人该不该花未来的钱?反对者和支持者都很多。年轻人敢借钱是拉动经济增长,还是带来金融风险?对照消费金融超发达的美国,金融创新与风险监管的平衡术究竟应该如何拿捏?

便秘会诱发多种问题,便秘会导致胃肠动力减弱,会影响肠胃的健康,会导致体内废物堆积,如果有便秘问题应尽早改善,否则可能会诱发痔疮和肛瘘等问题,及时改善便秘的问题,才可以减轻便秘造成的伤害,便秘会诱发严重的肛肠疾病。

来自淘宝、天猫、阿里云、蚂蚁金服、零售通、Lazada、达摩院等阿里经济体15个业务的百名用户体验设计师,利用业余时间帮助湖北秭归、甘肃礼县、陕西富平等数个贫困县设计了百余套品牌视觉方案,涵盖了脐橙、苹果等多种特色农产品。

据了解,林洪生教授团队由林洪生引领,知名临床中西医肿瘤专家、针灸医生、康复医生、心理医生、营养师等专业人员组成,以“林洪生工作室”为平台,在全面继承老一辈专家“扶正培本”治疗肿瘤学术思想的基础上,总结了林洪生教授40余年的临床经验和科研成果,将传统中医药治疗理论与现代医学技术手段相融合,创造性提出“五治五养”(即中医辨证治疗、中医防护治疗、中医加载治疗、中医维持治疗、中医巩固治疗,以及心理调养,体能调养,饮食调养,膏方调养,功能调养)中医肿瘤康复新模式,致力于将工作室打造成为“多学科、一站式、全方位、国际化的中西医结合肿瘤预防-治疗-康复中心”。

以色列国防军16日发表声明说,以军战机当天下午轰炸了位于加沙地带北部隶属于巴勒斯坦伊斯兰抵抗运动(哈马斯)的两个军事哨所。

价钱一分不少,

2、胆囊切除者

​近日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于加强国有企业资产负债约束的指导意见》。《意见》旨在加强国有企业资产负债约束,降低国有企业杠杆率,推动国有资本做强做优做大,增强经济发展韧性,提高经济发展质量。《意见》提出,将推动国有企业平均资产负债率到2020年年末比2017年年末降低2个百分点左右,之后国有企业资产负债率基本保持在同行业同规模企业的平均水平。

而互联网金融则填补了这个空白,它们用技术的方式降低了金融服务的成本、用大数据的方式改进风控。于是,居民的总体杠杆率还可以上升一些。

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今天的中国,跟当时的美国有不少相似之处,经济面临转型,社会增长结构需要调整,需要转向以服务业为主、让消费在经济中扮演更重要角色,消费金融当然不可缺。

第91届奥斯卡颁奖典礼结束不到一周,斩获最佳影片的《绿皮书》3月1日就要在中国院线上映。另据美国《综艺》报道,福克斯公司也在本周三宣布,获得最佳男主角在内4项奥斯卡奖的音乐传记片《波西米亚狂想曲》也确定将在中国艺术电影联盟专线放映,还未确定具体档期。

美国的消费金融开始于工业革命中期,是一家缝纫机公司“发明”的。当时,缝纫机成为了美国家庭趋之若鹜的“大件”,每个家庭都想拥有,但是价格太高了。怎么办呢?一家名叫I.M.Singer的缝纫机公司的市场总监EdwardClark,想到了一个营销点子:为什么我们不让美国家庭先用上缝纫机,然后‘分期付款’呢?于是,这家公司开创了美国历史上第一单消费金融服务:为那些无法一次性支付缝纫机的家庭提供分期付款服务,首付5美元,然后每月支付3美元,用16个月付清机器款和贷款利息。

那么今天,估计没有父母会死守着“养儿防老”的理念强迫孩子留在自己身边,那是因为我们有了金融市场,可以在自己壮年时就购买保险产品、进行金融投资,来保证自己老年的生活质量。这样就让孩子们获得了自己,他们可以去追求自己的事业,而不用为了父母牺牲自己。

其实,中国经济也已经在很多方面受益于消费金融,尤其是对家庭大项消费行业的拉动作用。首先是房地产行业,我们都看到了住房按揭贷款的好处;第二是汽车行业,除了房子以外,汽车是第二大消费品。那么接下来,就是手机、电脑、甚至是服装行业等等,所以个人消费在很多地方被认为是个人投资。

广东省体育局副局长麦良,广西壮族自治区体育局副局长卢意文等出席启动仪式。本次大赛邀请了中国象棋特级国际大师许银川,2012年伦敦奥运会跳水男子双人10米跳台冠军张雁全,国家级非物质文化遗产陈氏太极拳第十二代嫡宗传人、第十三届全运会群体项目陈氏太极拳冠军陈娟,还有来自德庆本土的2008年北京残奥会乒乓球冠军覃小俊前来为大赛添彩。

6月27日凌晨小琳发微博称,6月26日晚7时许,她在武汉市洪山区楚平路一BRT(快速公交系统)地下通道步行。突然,一男子从背后抓了她臀部,还摸了她私处。她随即大声呼救。听到呼救后,两位公交公司工作人员上来帮忙,控制住了猥亵她的青年男子。随后,民警将该男子带走。

会议强调,要找准甘肃省实现关键核心技术突破的主攻方向,围绕国家和甘肃省重大战略需求,力争突破一批关键核心技术和共性技术,同时着眼技术转化,促进绿色生态、军民融合、生物医疗等产业率先突破,推动全省经济高质量发展。充分发挥科学家和企业家的创新主体作用,给科学家更多的科研自主权和财务自主权,给企业更多的选择自主权,让科学和市场碰撞起来,让技术与经济融合起来,推动更多符合市场需要的创新成果加快转化为现实生产力。各级党委政府和相关部门要切实把创新驱动发展战略摆上重要位置,搭建创新创业平台,完善人才激励机制,做好联系服务专家工作,帮助解决具体困难。要在科技领域深化“放管服”改革,狠抓已出台科技创新黄金30条政策的落地见效,建立起完善的评价导向、协同创新、成果转化、金融支撑等体系,形成推动攻克关键核心技术的强大合力。

分期付款解决了美国制造业的产能过剩

以美国的经验看,借贷消费并没有把美国人毁掉。与此相反的是,研究表明,更多年轻人和家庭因为借贷月供而培养越来越好的财务纪律,理财文化也是在月供的压力下形成的。所以,对于很多人来说,月供压力不一定是个坏事,它也可以让年轻人变得更有出息,更会安排好自己的生活。

在今天的拜年活动中,有一只大熊猫成功吸引了所有人的注意,当所有大熊猫都各自安静玩耍时,只有它不断地登高咬灯笼,活泼好动不怯场的表现引来阵阵笑声。

(原标题:中科院院士解答黑洞照片版权归属:全世界都可使用)

近些年,私人部门杠杆率不断增长的现象的确令人关注。但就家庭和个人而言,居民债务占GDP大约为50%,而美国是100%还多一点。因为美国金融市场比中国发达得多,能够容忍的居民杠杆率自然也比中国高一些,但中国还有10%到20%的上升空间,消费金融还有潜力。

在金融科技普及之前,传统金融机构在没有大数据和技术的帮助之下,第一是成本高、第二是风控难度大,所以它们倾向于服务那些高净值、有资产的人群,这些人有抵押品,符合银行的风控要求,像凤姐这样的人就被排除在外。但是这并不表示凤姐没有消费金融的需求,只是传统银行满足不了。

所以,那些拥有技术、愿意赚‘辛苦钱’的互联网金融公司,他们从这些传统的大银行里借过来批量资金,然后去细心耐心地做一笔笔的小额贷款,这个模式应该继续,而且也符合消费金融市场的特征。

医生戴着VR眼镜实施手术 冯凯 摄

消费金融值得大力发展,现金贷也不是洪水猛兽,它的出现也是顺应了市场需要。

333个地级及以上城市水质红黑榜!你的城市,能喝上洁净的水吗?

■海亮聊天明天最高气温将降到31℃高温闷热宣告结束

金融和市场经济是个人实现自由和解放的必经之路。引导年轻人正确消费、适度使用金融产品,不仅推动了个人价值增长,还将促进社会繁荣和国家经济增长。

近日,岑巩县纪委监委进一步转作风,练内功,积极投身“夏秋攻势”主战场。

释疑

作者:著名经济学家、香港大学亚洲环球研究所所长陈志武

7月15日晚的莫斯科卢日尼基体育场,78011名观众现场见证了法国队登顶2018俄罗斯世界杯的荣耀与辉煌。格里兹曼、博格巴、姆巴佩的进球以及曼朱基奇的“乌龙球”帮助法国队以4比2击败克罗地亚队,最终捧起大力神杯。这也是法国队自1998年世界杯夺冠之后再一次问鼎。

所以,我们要改变观念,要按照自己“一辈子的收入”来优化自己人生不同阶段的消费,而不是只按照现在的收入来安排消费和投资。有很多中国人,尤其是做父母的,总觉得年轻人借钱消费不靠谱,好像这会腐蚀年轻人。美国的经历证明,这种担忧是没必要的。

可是,有了金融市场之后,只要一个人借钱花没有超出一辈子的收入预期的话,那就照样没有违反“量入为出”的原则,只不过是通过金融工具的帮助,把自己的部分未来收入变成今天可以花的钱。也就是说,只要年轻人借的钱没有超出以后的收入贴现总值,那么还是符合“量入为出”原则的,只不过是把这个“收入”做了一个延伸,不只包括过去的收入和今天的收入,更包括未来的收入预期。这在金融领域是一个基本常识,比如很多科技公司负债很多,但是却不影响投资人对它们的高估值,这是因为大家都看到它们未来很赚钱,今天之所以借钱或者投资它们,是知道在未来有回报。

“这届中国年轻人真敢花,尤其敢借钱花”,相信不少人都会有这样的感叹。

所以,媒体在报道的时候不要过分渲染个案,而是应该看到,如果消费金融的大多数交易都没有问题,都解决了人们的需求,尤其是年轻人的需求,帮助他们解决教育和其它人力资本投资的需要,那是一件很好的事情。包括媒体、监管者,千万要避免把非常少数的个案夸大,甚至以此去禁止消费金融,因为那对整个社会是帮倒忙,会使真正需要金融支持的群体得不到帮助。

本报北京7月18日电(记者冉永平)中国石化集团资本有限公司(中国石化资本)今天在河北雄安新区揭牌,该公司成为在雄安新区落户的首家央企资本投资运营平台企业。

“借钱消费”也可做到“量入为出”

吴亦凡

还有人担心,消费金融的资产证券化(ABS)在中国的蓬勃发展是美国次贷危机的翻版,这种担心没必要。

金融的意义不仅是帮助华尔街赚钱,更重要的是它可以让更多人,尤其是穷人和年轻人得到解放,获得更多的自由。有两个故事可以说明。

第一个故事是关于中国传统社会当中的“养儿防老”,这背后就蕴含着现代金融中的“跨期投资”理念。生老病死是人类自古以来就面临的问题,过去没有金融市场、当然也没有相应的金融产品和工具能够来做保障,那么古人的解决办法就是多生孩子,把孩子作为跨期投资的工具。所以中国古话说“父母在,不远游”,就是用孝道来约束孩子,以确保自己对孩子的投资能够在年老的时候得到回报。

消费金融的发展也推动了美国社会的经济增长。到20世纪初,工业革命已使美国的制造业产能不断增强,但是民众的消费能力并没有跟上,所以出现了产能过剩,尤其是汽车行业。汽车产业的产能过程。在这个情况下,为了刺激消费,消费金融出现大发展,以发挥消费者的潜能,使美国经济获得了快速发展。

过去几十年,民间金融需求一直被抑制,有借贷需求的个人只能借助于地下钱庄。当然,那些地下钱庄更多是为了满足私营企业经营生产,而不是个人消费。所以,今天中国因为互联网开放了民间金融,很多原本在地下的交易搬到了互联网上。这当中出现一些问题并不奇怪,方方面面的参与者都需要边走边学。如果因为1%的少数个案,就否定放贷公司为满足99%消费者需求所做的贡献,这是不对的。

上午10时许,成华区新华公园大门口几个展位旁已是人潮涌动。在其中一个展位旁,市民排起了长长的队伍,形成了一道独特的风景线。几名工作人员正忙着给这些市民解答网络安全知识,市民从抽奖箱里抽到关于网络安全的问答题,答对可以获得小奖品,答错了工作人员会给市民耐心讲解,市民通过工作人员的讲解能够学到一些网络安全知识。

中新网5月11日电 综合报道,当地时间5月10日,哥伦比亚首都波哥大一家工厂发生一起爆炸事件,造成4人死亡,伤者人数已经上升至26人,其中有16人为未成年人。据此前消息称,爆炸造成4人死亡,另有10人受伤。

随着越来越多的90后步入职场,年轻人习惯采用这种“先消费后付款”的生活方式。2018年1月清华大学发布《中国消费信贷市场研究》显示,29岁以下年轻人成为中国消费信贷主体,其中绝大部分人月收入5000元以下;11月商务部的统计数字显示,刚刚过去的“双十一”当天全国网络零售成交额突破3000亿元,其中80后、90后年轻消费群体占比超过70%,成为消费主力军。

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